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一篇文章讀懂重疾險,你需要知道這幾個真相!

2019-05-20 3643 分享到:

通俗的來說,從繳費形式來看,重疾險可分為消費型、返還型。

區分這二者的標準就是:我交的保費會不會回來,什么時候回來,能回來多少?

那什么是消費型重疾險?

顧名思義:就是在保障期間如果我們沒有發生合同約定的疾病,那么我們不僅得不到任何賠償,而且所交的保費也會打水漂。

因此,這類重疾險的保費非常便宜,通常我們可以用較少的保費,獲得更高的保額。

一篇文章讀懂重疾險,你需要知道這幾個真相!

比如:30 歲男性,50 萬保額,每年保費約在幾千元。

反之,返還型保險,指的就是在保障期間內,即便我們沒有發生合同約定的疾病,但是只要不違法亂紀,那這一生我們基本上都可以得到理賠,只不過是時間點不同。

畢竟,不管是60歲、或于70歲、或于什么時間。。.。。或因為大病、或因為意外、或因為什么原因。。.。。人固有一死。

SO,返還型保險,只要我們不違法亂紀,那么它的賠付率是100%。

不過,返還型保險分為兩類。

一類指:只要我們不違法亂紀,那么不管在什么時間,是因為大病、或因為意外、或因為什么原因。。.。。導致的風險,都可以得到理賠。

舉個例子:

小明買了一份保終身,50萬保額的重疾險。

可是,等小明活到 90 歲也沒有患病,最后自然老死。

在小明自然身故的那天,小明的子女和保險公司提出了理賠申請。

最后,保險公司理賠給小明的子女50萬的身故理賠金。

另一類指:會在約定時間返還一筆錢給你,與此同時,保障繼續有效。

舉個例子:

小明買了一份保終身,50萬保額的重疾險。

同時和保險公司約定,如果在60歲的時候,小明平安無事,沒有發生合同約定的疾病,那么保險公司需要返還保費,同時保障繼續。

幸運的是,小明在60歲的時候,身體依舊很棒,所以得到了保險公司返還的20萬保費。

后在小明74歲的時候,發生了合同約定的疾病,于是保險公司理賠了小明50萬。

合同終止。

由于返還型保險,無論如何,都能 100% 獲得保額,所以這些產品價格都不便宜。

比如:30 歲男性,50萬保額保終身,每年保費在 1.1 萬 - 1.6 萬元之間。

那么我們購買重疾險時,應該選擇消費型重疾險,還是返還型重疾險呢?

其實,這兩種產品沒有好壞對錯之分,建議大家購買時,結合自己的需求來看就好。

比如:預算有限選擇消費型,預算充足,選擇返還型。

好了,確定了選擇什么類型的重疾險后,我們就可以考慮哪個重疾險的保障內容更加全面了。

目前,大多數重疾險保:重疾、輕癥、中癥、特疾等。

在這幾個保障內容中,我們先聊聊重疾種類:

由于在2007 年,保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,對各大保險公司疾病進行了統一。

SO,無論是 80 種重疾,還是 100 種重疾,前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。

并且這 25 種重疾,在所有理賠的案件中,已經占到了所有重疾險理賠的 95% 左右,可以說是重疾險的核心。

SO,建議大家在購買重疾險時,不要單純的認為重疾險保的疾病種類越多越好。

接下來我們聊聊:輕癥、中癥、特疾等。

由于保險行業協會只對 25 種重疾進行了統一的規范和確定,對輕癥、中癥、特疾等沒有統一的標準的。

直接造成不同公司對輕癥、中癥、特疾等的數量與種類都有一定的不同。

所以,這塊通常是各保險公司藏污納垢的地方。

比如:

去年,某世界 500 強保險公司的一個拒賠案例在網上鬧得沸沸揚揚。

客戶因為冠心病住院,醫生說他這個病可以做“冠狀動脈介入術”(微創植入心臟支架),也可以剖開胸膛做“冠狀動脈搭橋術”。

介入術創傷小恢復快,而搭橋術非常痛苦,恢復也很慢,一般正常人都會選擇介入術。

結果客戶在理賠時才發現,這款重疾險只保搭橋術,介入術是不賠的…

SO ,建議大家購買重疾險時,重點關注這個地方。

比如:不要局限于關注它保障多少種疾病,應該關注它保障的疾病,有沒有用包含高發疾病,以及有沒有分組,分組是否合理。

另外:現在的重疾險,從賠付次數來看,可以分為單次賠付重疾險、多次賠重疾險、癌癥多次賠。

單次賠付重疾險:說白了,只能理賠一次重疾。

多次賠付重疾險:說白了,可以賠付多次重疾。

不過,需要注意的是:這個多次賠付針對的是兩種不同種類的重疾。

多次賠付重疾險的出現,完全是為了保障那些隨著醫學發展,即便得過重疾,依然可以帶著疾病生存的人群的。

畢竟,這類人群比其他健康人更容易患重疾。

癌癥多次賠付:其實癌癥多次賠付一般作為附加險存在,可以和單次賠付重疾險、多次賠付重疾險隨意組合,實現更全面的保障。

畢竟癌癥對我們的威脅越來越大,可以說,癌癥這個東西在我們的生命中基本是躲不掉的。

可能在大家看文章的這3分鐘里,全國可能就有21個人不幸患上了癌癥。

那這幾種重疾險,我們應該怎么選擇呢?

李財師建議大家按需出發:

比如:

1、對于有家族癌癥病史的人群,優先選擇癌癥多次賠付重疾險。

由于癌癥的復發、轉移、持續是所有重疾多次理賠里概率最高的。

所以,建議大家在選擇癌癥多次賠付重疾險時,優先考慮賠付有沒有間隔期。

畢竟,對于一個癌癥病人,能再活3年還是再活5年,那概率可差的不是一星半點。

目前市面上的產品基本上都是3年間隔期,不過最近新上的芯愛重疾險間隔期是1年。

2、對于預算有限的人群,優先選擇單次賠付重疾險。

李財師之前提醒過大家:預算有限,保額優先。

SO,先擁有保障比選擇什么保障更重要。

3、對于預算充足,或者有家族病史的人群,可以選擇多次賠付重疾險。

畢竟隨著醫學的發展,很多得了“絕癥的人”,都可以通過醫學手段可以控制成慢性病,然后帶著疾病生存。

SO,為了后續保障,多次賠付還是有必要的。

總的來說,選擇什么重疾險,取決于我們的需求。大家按需出發。

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王** 2018-11-11

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